Es fácil la novación de la hipoteca?

Hola a todos.

Os explico mi situación. Hace 5 años que tenemos la misma entidad financiera, con la que hemos contratado dos hipotecas. La última fue por venta de la primera vivienda y compra de otra mayor. Esta última hipoteca, hace dos años, tenía unas condiciones bastante ventajosas. Pero al tercer año, el diferencial se dispara casi al doble. En estos ultimos años, he visto que mi banco ha sacado al mercado hipotecas con mejores condiciones.

Mi pregunta es, ¿puedo solicitar una novación a una hipoteca que se adapte mejor a mi situación? ¿Es fácil este proceso? ¿Se pueden negar?

No tengo unas cuentas con cantidades desorbitadas, pero es cierto que tengo todo domiciliado, ingreso de nómina, uso de las targetas, plan de pensiones, fondo de inversión y seguro de hogar

¿Alguien me puede ayudar?

Mil gracias

Qué diferencial tienes?

Hola, me choca un poco lo que dices,porque el diferencial de la hipoteca o bien es el mismo para toda la vida de la operación - lo más usual, o varía en las revisiones según la vinculación que tengas con el banco. Si dices que tienes una vinculación alta no han podido subirte el diferencial, revisa a ver qué condiciones has firmado.

La novación es fácil y no suelen ponerte pegas, pero tampoco es fácil que te rebajen mucho. Tendrás que mirar antes si te compensa, recuerda que la comisión suele ser entre un 1 y un 2% sobre todo el importe pendiente de vencer.

De todas formas si quieres rebajar la hipoteca, suponiendo que realmente tengas un diferencial alto, lo mejor es que te acerques a otra entidad pidiendo precio para una subrogación, entonces ellos tienen que hacer a tu banco una propuesta con los nuevos precios, y tu banco puede igualarlos si te quieren conservar: así consigues mejorar las condiciones sin pagar la comisión de novación.

Un saludo.

Hola blanca

El diferencial es la cantidad que le aplican al euribor, no? si es así, es esto lo que me sube. Las condiciones de la hipoteca que contratamos, cambian a los dos años, es decir, a la tercera revisión.

Con lo que me has explicado, he entendido que con la innovación pago comisión, pero si presento una mejor hipoteca de otra entidad, mi banco puede cambiar las condiciones sin que tenga que pagar nada. ¿Es así?

Pues no lo sabía y me parece ilógico, es decir, parece un planteamiento de: te perdono la comisión si me amenazas con que te vas...

¿Estoy en lo cierto?

Muchísimas gracias.

Novación y subrogación.

El diferencial es la cantidad que el banco aplica por encima del euribor, eso se firma en la escritura de hipoteca y es constante durante toda la duración de la misma, por eso me parece tan raro eso que dices de que te lo han subido ahora si no pueden modificarlo ¿¿¿¿????, comprueba qué diferencial constaba en la escritura y cuál te han aplicado, porque si han hecho modificaciones por su cuenta eso debes denunciarlo.

La lógica de la subrogación es muy sencilla. El cliente y el banco han firmado un contrato que obliga a las dos partes. Imagínate que el banco un día le dice al cliente: "oye, me gustaría subirte el interés medio punto, porque así gano más". El cliente dirá: "no, mira, listo, yo paso, vamos a dejarlo como está". Eso es el mismo caso que si el cliente dice al banco: "oye, me gustaría rebajar el interés medio punto, porque así yo ahorro más", el banco también dirá: "no, mira, listo, no me interesa". A nadie le interesa perder dinero sólo para que otro gane más, ¿verdad?.

Ahora bien, si otro banco dice "le ofrezco a tu cliente una hipoteca más barata y te lo quito", ahí hay dos opciones: bajar la hipoteca de ese cliente o dejar que se vaya, ya no van a quedarse las cosas como estaban. Se estudia cuál de las dos opciones da menos pérdida, y se da una respuesta. A veces se pelea por conservar a algunos clientes, por ejemplo, un empresario que si se lleva hoy del banco la hipoteca mañana se llevará también las cuentas de su negocio y los fondos de inversión de sus hijos, y que en total serían X millones, a ese interesa conservarlo. Otras veces se deja que el cliente se vaya, por ejemplo el clásico cliente que sólo tiene en un banco la hipoteca y una cuenta donde ingresa dinero para la cuota el día 29, seguramente no interesa darle un precio demasiado barato si no va a aportar más negocio.

En cualquier caso, te doy el consejo que doy siempre a mis clientes: antes de hacer cambios mira bien si te compensa, cuál va a ser el ahorro real que consigas, y lo que vas a pagar de comisiones y escrituras.

Suerte.

Muchas gracias por tu ayuda

Espero tener suerte... Ya te contaré. Por cierto, lo del diferencial estaba en las condiciones que firmamos.

Saludos